マイホーム購入時はライフプランニングも必須！【ここからが本番】

実は住宅を購入する際は、ライフプランやマネープランを立案する絶好のタイミング！

この時にこそ、プランに基づいた長期的な収支の変化をしっかりと試算してから住宅価格を決めないと、後悔することにもなりかねません！

住宅購入時は多額の借金を抱えるケースも多く、事前の慎重な検討と判断で、将来の家計に安心をもたらすことができます。

住宅購入のタイミングにはライフプラン計画が不可欠！

ライフイベントの中でも、特に多くの人にとってマイホーム購入のタイミングは特別です。

なぜかというと、多くの他のライフイベント費用は、一般的に毎年の収入から支出したり、コツコツと時間をかけて事前に積み立てて準備をしていることがほとんどだからです。

しかし、住宅の価格は数千万円など金額も大きいだけに、多くの人は資金のすべてをあらかじめ準備することが難しく、頭金や諸経費程度の自己資金を準備しておくのが精一杯ではないでしょうか？

自己資金で用意することができない部分は住宅ローンを借り、借入額は数千万円に及びます。
そして返済期間も長期に渡っていくことになります。

「マイホームは人生で最大の買い物」とよく言われていますが、同時に人生で最大の借金を抱えることにもなるんです。

自動車の購入資金や教育資金などのためにローンを組む方もいますが、借入額は多くても数百万円台と比較的少額で、返済期間は当然住宅ローンよりも短期です。

そして住宅ローンは、マイホーム購入後の家計に多大な影響を与えていきます。

借りたお金は返さなければなりませんよね？

返済期間も長くなりがちで借入額が多ければ多いほど毎月の返済額も大きくなります。

マイホームの購入を考え始める時期は、結婚して子どもができ、その後少し落ち着いた頃が多いでしょう。

「マイホームにいくらかけるか？」はこのことを確認するプロセスの中で、決めていくと良いでしょう。

「教育資金」と「老後資金」との関係が特に大事

さまざまなライフイベントの中でも特に重要なのが、教育資金、老後資金と住宅ローンとの関係です。

「住宅資金」、「教育資金」、「老後資金」は人生の3大資金と言われるだけあり、いずれかにお金を偏って使用してしまうと、その後の暮らしを満足に送ることが難しくなる可能性が出てきます。

以上を踏まえてキャッシュフロー表を作成してみましたので、見ていきましょう。

仮に住宅ローンの年間返済額を180万円（毎月15万円）とした場合、定年年齢の60歳時の金融資産残高2,375万円から退職金1,800万円を差し引いた自助努力による貯蓄額は575万円です。

到底、目標の1,000万円に届きませんよね？

そこで、住宅ローンの年間返済額を160万円（毎月13万3,300円）に変更してみましょう。

するとどうでしょう？

自助努力による貯蓄額は1,075万円となり、目標の1,000万円に達することができます。

このように、住宅ローンの年間返済額を決めるこでと、借入額の目安を把握することができ、借入額に頭金を加えた金額が住宅の予算となるんです。

マイホーム購入前に知っておきたい　”世帯別”マネーポイント

そんな心高鳴るイベントであるマイホーム購入ですが、
「お金はどれくらいかかる？」「どれほどの負担が家計にかかる？」など、お金のことについて気になる事も多いのでは？
そこでここからは、購入前に覚えておきたい「マネーポイント」をご紹介します。

住宅ローンの返済計画は家族構成・ライフプランを考えて

家族構成や世帯収入によって返済金額は違います。
一般的には収入の20～25％が目安と挙げられてはいますが、あくまでも目安のひとつでしかありません。
人生でお金のかかるイベントはマイホーム購入だけなく、老後の資金や子供の教育資金なども必要です。

住宅の返済だけを考えてローンを組むことはとても危険な事と言えるでしょう。

そんな時に重要なのが『今後どのような人生を送るか＝ライフプラン』です。

理想とする人生をイメージし、今後必要となる総費用を把握していきます。

おおまかでも構いませんので、まずは未来予想図を作ったうえで、住宅ローンの返済を設定するようにしましょう。

頭金は世帯構成で重要度が変わる

頭金の準備はできる場合とできない場合がありますよね？

単身の場合

しっかりと貯蓄した上で住宅購入に望む方ほとんどです。

その他には、両親や祖父母などの家族からの支援を受けることもあるかもしれません。

夫婦のみの場合

共働きの夫婦ならばペアローンを利用し全額ローンの選択肢も。

総世帯収入としては高くなるので。月々の返済額を高めに設定することもでき住宅ローン控除を最大限に受けることが期待できます。
最近では「DINKS（共働き子供なし世帯）」なんて言葉も生まれて、夫婦のみ自由に生きる生活スタイルも確立されてきたイメージありますね。

子供あり世帯の場合

やはりまず教育資金のことを考えるのではないでしょうか？

家族から支援を受けやすい世代でもあるので、月々の返済額を低く抑える為にも頭金をある程度用意しておくと先々も安心です。

購入後手元に残しておきたいお金も忘れずに！

マイホームを購入したからといってそこで終わりではありません。
ローン返済をしながらも、日々の生活は続いていきますよね？

万が一のことも頭に入れて、どれくらいのお金を手元に残しておくべきか考えなくてはいけません。

マイホーム購入後の生活費や急な出費などに備えるための予備資金として、「生活費の6か月分」は手元に残しておきたいところです。

もしそれだけでは不安な方は、FPに相談してみましょう。

今後のキャリアアップに伴う収入に対しての変化や子供の成長段階によっての出費の変動なども踏まえて、マネープラン作りをサポートしてくれるでしょう。

単身の場合

今後の結婚やライフイベントの備えも考えておきたいところですよね！
女性の場合は特に、可能な限り多くの金額を手元に残そうとするケースが多いようです。

夫婦のみの場合

総世帯収入も多く経済的なゆとりはあるので、手元に残しておく金額も他の世帯より多い特徴があるようです。

子供あり世帯の場合

教育費や必要な出費が多いので手元に残すよりはローン返済や頭金に充てる傾向があるようです。

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住宅の予算の見直しだけでなく、その他の方法も検討する

将来の必要な資金も考慮して、マイホームの予算を想定よりも減額しました。
ですが、その他にも他の方法で検討することも可能です。

例えば、世帯収入を確実にアップさせる手立てがあれば、生活費などを継続的に自助努力によって節約し、マイホーム予算を減らさないこともできるでしょう。

もしくは、将来親からの相続財産が期待できる場合にも老後に向けた自助努力の貯蓄は少なくしても大丈夫かもしれません。

いかがでしょうか？

このように様々な視点や観点から検討することが可能なのは、家族の将来設計をきちんと具体的に考えたからですよね？

ぜひ紙に書きだしてみてください。

紙に書きだすことで自分の考えが見えたり、家族共通の目標設定も行うことができます。

とはいえ、いきなり自分でマネープランを組立てるのは難しいものです。

考えるのにも知識が必要になってきます。

ここからはそんなお金の知識を身につけることのできるマネーセミナーを簡単にご紹介します。

小学生でもわかるから気軽に家計を守る知識が身に付く！

お金の知識があるとより安心して今後の人生も進めますよね！

節目をタイミングと決め、その都度自分でちゃんと計画通り進めているか？、より良い方法はないのか？を考えることができれば安心だけでなく、家庭を進化させていくことも可能になります。

最初の設計の時には諦めていたことも定期的に自分でテコ入れできれば、可能性は大きく広がります。

初心者向けにお金の基本を分かりやすく教えてもらえるセミナーとなっていますのでぜひ参加してみてください♪

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