出産後の保険見直しは「必要保障のピーク」から

出産や子どもが増えるタイミングは、うれしさと同時に「保険、このままで足りるんだろうか」という不安が一気に浮かんでくる時期。実際、この時期に見直し相談を持ちかける人はかなり多い。ただ、不安に押されて保障を増やす前に、先に見ておくべきことがある。

出産や子どもが増えると不安が大きくなるのは自然なこと

出産準備、育児のスタート、働き方の変化。考えることが一気に増える時期に、周りから「学資保険どうする？」「死亡保障は増やした方がいい」といった話も入ってくる。情報が多いぶん、比べようと思えばいくらでも比べられるが、比べる前提が整理できていないと結局「どれも必要そうに見えて動けない」状態になりやすい。

大事なのは、何を選ぶかより先に、何のために備えたいのかを見ておくこと。

「家族が増えた＝保険を増やす」は必ずしも正解ではない

子どもが生まれたからといって、自動的に保険を増やせばいいわけではない。見直した方がいいケースはもちろんあるが、それは「子どもが生まれたから」だけで決まる話ではない。

• 毎月の生活費の水準
• もしもの時の配偶者の働き方
• 勤務先の保障や公的制度の内容
• すでにある貯蓄でどこまで対応できるか
• 住宅費など固定費の負担

この前提を見ないまま「不安だから多めに」と決めると、保障が必要以上に大きくなるケースも珍しくない。

必要保障には「増える時期」と「下がっていく時期」がある

保険を考えるうえで最初に押さえておきたいのが、必要な保障はずっと一定ではないということ。子どもが小さいうちは、これから先の生活費・教育費が長く続くぶん保障は大きくなりやすい。逆に子どもの独立が近づけば、最初と同じ保障は必要なくなっていく。

つまり多くの家庭では、必要保障が「小さいうちに大きく、成長とともに下がっていく」流れをたどる。この流れを見ずにずっと大きな保障を持ち続けると、必要以上の保険料を払い続けることになる。ここで見ておきたいのが必要保障のピーク。「いちばんお金が必要になる時期はいつか」を先に確認しておくということ。

商品を比べる前に整理したい4つのこと

こんな状態なら、増やす前に一度立ち止まる価値がある

※公的な遺族年金などの制度内容は執筆時点の情報。今後の法改正により変更される可能性がある。