生命保険の必要保障額、計算式と決め方の順番

相談の現場でも「勧められるまま入って大丈夫なのか不安」「でも足りないのも怖い」「用語が難しくて何を見ればいいのか分からない」という声はよくある。焦って商品比較から始めなくて大丈夫。大切なのは何を選ぶかの前に、何のために考えるかを整理すること。

商品を比べる前に、先に決めたいこと

はじめて生命保険を考えるとき、多くの方は商品や保険料から見始める。でも、本当は順番が逆。先に整理したいのは、あなたや家族にとってどれくらいの保障が必要なのか。ここが決まっていないと、商品をいくら比べても決めにくい。比べる基準がないまま比べている状態だから。

同じ「死亡保障がついている保険」でも、必要な金額や期間が分からなければ、その商品が高いのか安いのか、合っているのかも判断しづらい。情報が多い時代だからこそ、比較の前に判断軸が必要。実際の見直し相談でも、20代独身で死亡保障3,000万円に加入していたり、特約が満載で保障内容を把握できていなかったりと、払えるかどうかでしか判断していないケースはよく見かける。

保障ありきでも、保険料ありきでも考えない

保険を考えるとき、迷い方は大きく2つに分かれる。「不安だから、とにかく手厚くしておきたい」という考え方と、「毎月の負担が気になるから、とにかく安くしたい」という考え方。でも、どちらから入ってもあとでズレやすい。

だから大切なのは、保障からも保険料からもいったん少し離れて考えること。まず見るべきは「何のための保障なのか」「どんな状態になったときに困るのか」「そのとき家計にどれくらい影響が出るのか」という目的。目的から逆算して、家族の状況や経済状況も見ながら考える。その順番だからこそ、納得感のある内容につながりやすい。

最初に決めたいのは「誰の生活を、いつまで、いくら守るか」

必要保障を考えるときは、まずこの3つで整理すると分かりやすい。

この式は完璧な数字を出すためのものというより、感覚ではなく基準点をつくるためのもの。最低限の数字が見えてくると、「何をどれだけ保険で埋めればいいか」が見えやすくなる。

医療・がん・就業不能は「不安の種類」を分けると整理しやすい

死亡保障は家族の生活を守る考え方が中心。一方で、医療・がん・就業不能は少し見方を分けると考えやすい。全部をまとめて「なんとなく不安」と考えると、必要以上に広く備えたくなってしまう。まずは不安の種類を分けてみる。

この3つを分けるだけでも、必要な保障はかなり見えやすくなる。全部を保険で埋めようとすると、ムダが増えやすい。大切なのは、不安を大きなひとかたまりで見るのではなく、何が不安なのかを分解して必要なところだけ備えること。

よくあるのは「誰かに勧められた基準」で考えてしまうこと

はじめて保険を考えるときは、自分の基準がまだない。知人に勧められたから、なんとなく有名だから、安いと聞いたから、逆に手厚いと安心そうだから。こうした理由で決めたくなること自体は悪いことではない。ただ、そこに自分の目的が入っていないと、あとで「本当にこれでよかったのかな」となりやすい。

焦って決めなくて大丈夫。まずは次を整理してみるところから。

• 自分にとって、いちばん困るのはどんな状態か
• そのとき、家計にどれくらい影響が出るか
• 公的保障や貯金でどこまでカバーできるか
• それでも足りない分だけ、保険で備えるとしたらいくらか

ここまで見えてくると、商品比較はかなりラクになる。

こんな方は「必要保障」から整理するのがおすすめ

こうした状態で商品比較から始めると、選ぶこと自体が目的になってしまいやすい。でも本来の目的は「自分や家族に合った備えをつくること」のはず。